滚动和兑现401K资产的真相

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401公里是节省开支的好方法,但当你离开工作,你必须决定是把你的储蓄存到401K里,还是把它转到你自己的IRA里去。滚动捐款越来越受欢迎,预计它们将以5.5%的复合年增长率增长,2018年达到近4700亿美元,根据Cerulli Associates的数据。

当员工离职时,将401K资产转换为IRA是有意义的,因为这使他们能够通过将其与雇主关系分离并允许自主投资来更好地控制自己的资金。

这种趋势在很大程度上是由美国人跳槽的趋势推动的,尤其是年轻工人。劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)发布的最新数据显示,员工通常与当前雇主在一起的时间平均为4.6年,在401K计划中的退休储蓄如何处理上留下一个问号。

Martin Shapiro哈佛工商管理硕士二千零三十九,如果你年轻,建议把储蓄结转到高质量共同基金公司的罗斯IRA。省钱最少,你的税率很低,你有资格。

与其他爱尔兰共和军选项不同,罗斯在退休时免税发放储蓄。大约4000万美国家庭在伊拉克有超过7万亿美元的储蓄,根据2015年白宫经济顾问委员会(CEA)的研究,其中大部分资金来自401K计划。

“如果工人在换工作时没有正确管理退休储蓄,他们最终可能会得到一个大的,不必要的税单和不符合目标的投资,拉里·罗森塔尔说,CFP和马纳萨斯罗森塔尔财富管理集团总裁,Virginia。

使决定是否超过401K的决定更加复杂,457和403(b)资产是其投机性质。“投资者应始终选择提供最佳风险调整回报的替代方案。”詹姆斯·多德说,北资本特许财务分析师兼首席执行官,犹他州和加利福尼亚州的注册投资咨询公司。

一旦决定转入爱尔兰共和军,专家们建议员工进行类似的实物转移,其中包括递延401K税到递延传统IRA或Roth 401K税到Roth IRA。这给了纳税人最大的灵活性,因为传统的IRA总是可以转换成Roth IRA。

尽管变现401K资产很诱人,对于65岁之前这样做的人有10%的联邦罚款,全部所得在提取当年作为普通所得征税。“如果数额巨大,它可能会使你提高税率,或使你在本年度处于另一个最低税率的位置。夏皮罗说。提前兑现是一种绝望的行为,只有在紧急情况下才应该这样做。

将前雇主的401K储蓄结转到IRA并不妨碍工人向IRA和新雇主的401K捐款。“大多数人不知道的是,你可以为你的公司401K和你的新IRA做出贡献,这会使你的收入在同一年中得到更多的减税。”斯蒂芬·加德纳说,作者一座跨越华尔街困境的桥梁以及盐湖城安全百万富翁俱乐部的创始人。

辞职后留下钱的缺点是管理问题,因为即使是最精明的人也会忘记他们的钱在什么地方,而不是转到个人个人IRA。“如果您在10年或15年内离开退休账户,在三个或四个工作岗位工作,在不同的地方有三到四个账户要记录,”大卫·韦利弗说,网站创始人30岁以下的钱.

留下钱的另一个挑战是死亡时的受益人地位。“如果投资者死亡,问题是,当涉及到配偶和非配偶受益人时,捆绑包会发生什么情况。”Rosenthal说。

转存退休储蓄,然而,也可以通过消除中间人和在平台上投资IRA来避免过度的投资开支,比如先锋,美国贸易或忠诚,因为大多数401K计划投资的共同基金的费用比率都超过1%。所以,自己投资低成本基金可以减少开支。

较低的费用意味着较低的性能阻力。“投资于优质基金并通过多元化提高预期回报的机会也是将401K储蓄转移到爱尔兰共和军的有力理由。”Dowd说。

对于懒惰的投资者来说,如果资金投资于低成本拨款401K计划,允许储蓄到位可能是一个无痛的选择,但它没有提供长期的机会。“雇主赞助计划的大部分独特利益,像是有能力从账户中提取贷款或者有能力作出贡献,当员工离开公司时终止。Dowd说。

此外,当退休计划管理人员突然用小额余额兑现账户时,留下资金可能会导致意外。Wilever警告说,“如果你什么都不做,总有一天,你可能会收到一张意想不到的支票,扣除所得税和百分之十的罚款。”

朱丽叶·费尔利

关于作者

朱丽叶·费尔利是传统在线RodiaA.com.她是曼哈顿居民,毕业于哥伦比亚大学新闻研究生院。她过去的化身包括成为探索频道的电视主持人,为《纽约时报》和《华尔街日报》的发行和写作锚定金融新闻板块。

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