滚转和套现401k资产的真相

兑现了401 k
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401k计划是存钱的好方法,但是当你离职的时候,你必须决定是把你的存款放在401k计划中还是把它转到你自己的个人退休账户中。根据Cerulli Associates的数据,滚转捐款越来越受欢迎,预计将以每年5.5%的复合增长率增长,2018年将达到近4700亿美元。

当员工离职时,将401k资产转换为个人退休账户是有意义的,因为这样一来,员工可以将自己的钱从雇主关系中分离出来,允许进行自我导向投资,从而更好地控制自己的钱。

这一趋势在很大程度上是由美国人跳槽的趋势推动的,尤其是年轻的工人。美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)最近公布的数据显示,员工平均在现有公司工作4.6年,这给401k计划中的退休储蓄留下了一个问号。

马丁·夏皮罗,哈佛大学工商管理硕士2039他建议,如果你很年轻,存款很少,纳税等级低,符合条件,可以将存款转到一家高质量的共同基金公司的罗斯个人退休账户(Roth IRA)。

与其他IRA选择不同的是,当退休时,Roth会免税分配储蓄。根据2015年白宫经济顾问委员会(CEA)的一项研究,大约4000万美国家庭在个人退休账户中有超过7万亿美元的储蓄,其中大部分是从401k计划中转移过来的。

弗吉尼亚州马纳萨斯市罗森塔尔财富管理集团总裁、财务总监拉里•罗森塔尔表示:“如果员工在换工作时没有正确管理退休储蓄,他们最终可能会面临一大笔不必要的税单和投资,而这些投资并没有达到他们的目标。”

使决定是否对401k、457和403(b)资产进行滚转更加复杂的是其投机性质。特许金融分析师暨North Capital首席执行官James Dowd表示,"投资者应始终选择提供最佳风险调整回报的投资产品。" North Capital是一家位于犹他州和加州的注册投资顾问公司。

一旦决定转到个人退休账户,专家们建议员工们进行类似于“善意转账”的转账,即递延所得税的401k转到递延所得税的传统个人退休账户,或Roth 401k转到Roth个人退休账户。这给了纳税人最大的灵活性,因为传统的个人退休账户可以随时转换为罗斯个人退休账户。

尽管套现401k资产很诱人,但对于65岁之前这么做的人,联邦政府会对其处以10%的罚款,而且所有的收益都将作为普通收入在退休那年纳税。夏皮罗说:“如果数额很大,你可能会被推高到更高的税率,或者在这一年内处于替代最低税额的位置。”提前兑现是一种孤注一掷的行为,只有在紧急情况下才应该这么做。

将前雇主的401k储蓄转入个人退休账户并不妨碍员工同时向个人退休账户和现有雇主的新401k账户缴纳养老金。“大多数人没有意识到的是,你可以为你的公司401k和你的新个人退休账户做贡献,这样你的收入就可以在同一年得到更多的税收减免,”《财富》杂志的作者史蒂芬·加德纳说华尔街上的一座桥梁他是盐湖城安全百万富翁俱乐部的创始人。

辞职后留下钱的负面影响是管理问题,因为即使是最精明的人也会忘记他们的钱在哪里,因为这些钱没有转入个人个人退休账户。该网站的创始人大卫·韦利弗(David Weliver)说:“如果你在10年或15年内保留了三到四份工作的退休账户,那就相当于在不同的地方保留了三到四个账户。30岁以下的钱

留下遗产的另一个挑战是死亡时的受益人身份。罗森塔尔表示:“如果投资者去世,那么问题就变成了,当涉及到配偶和非配偶受益人时,这一捆绑会发生什么。”

不过,将退休储蓄进行滚转,也可能是一个避免过度投资支出的机会,方法是消除中间人,并在Vanguard、Ameritrade或Fidelity等平台投资个人退休账户,因为大多数401k计划投资的共同基金的费用比率都超过了1%。所以,自己投资低成本基金可以减少开支。

较低的费用意味着较低的业绩拖累。Dowd称,"投资于优质基金并通过分散化提高预期回报的机会,也是将401k储蓄转移至IRA的有力理由。"

对于懒惰的投资者而言,如果这些资金投资于低成本的401k分配计划,那么允许储蓄原地老化可能是一种没有痛苦的选择,但它不会提供长期机会。多德说:“雇主资助计划的大部分独特好处,比如以账户为抵押贷款的能力或出资的能力,在雇员离开公司时就终止了。”

此外,当退休计划管理人员突然将账户上的小额资金取出时,留下资金可能会带来意外的结果。威利弗警告说,“如果你什么都不做,你可能有一天会收到意想不到的支票扣除所得税和10%的罚款。”

由朱丽叶Fairley

关于作者

Juliette Fairley是一位作家TraditionalIRA.comRothIRA.com。她是一名曼哈顿居民,毕业于哥伦比亚大学新闻学院。她曾经担任过探索频道的电视主持人,为《华尔街日报》做财经新闻的主播,为《纽约时报》和《华尔街日报》撰稿。

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